Не могу платить долги по кредиту

Этот период можно использовать не только для поиска выгодной работы, но и для решения банковских и кредитных проблем.

Нечем платить кредит — что же делать дальше?

Вы берете чужие деньги на время и отдаете свои, но навсегда. Такова общая мудрость. Именно так можно описать ситуацию с получением и погашением кредитов. Даже самый добросовестный заемщик не слишком стремится погашать свои кредиты. Любой из нас может оказаться в ситуации, когда у него нет денег для погашения кредита. В этой статье представлены юридические советы и варианты, которые помогут вам справиться с долгами.

Что делать, если я не могу выплачивать кредит? Существует ряд вариантов, которые можно рассмотреть: от поиска работы с частичной занятостью до списания долга через процедуру банкротства. Но важно помнить, что кредитный договор подразумевает, что человек должен вовремя выплачивать свои долги, иначе банк продаст долг коллекторам или обратится в суд.

Простое заявление типа “Я не могу платить по кредиту” не поможет вам в переговорах с банком. Какие у меня есть варианты, если я не могу позволить себе выплачивать кредит? Вы можете попросить банк об отпуске кредита или реструктуризации долга.

Как погасить кредитные долги, если у вас совсем нет денег? Тогда – никак, придется прибегнуть к банкротству. Что же делать, если нет никаких долгов? Подать заявление о несостоятельности в арбитражный суд.

Какие возможности защиты есть у должника?

После череды случаев неправомерного взыскания задолженности с физических лиц, с применением силы и последствиями на защиту заемщиков встало государство, приняв Закон № 230-ФЗ. Он защищает заемщиков от неправомерных действий со стороны взыскателя.
Разберем возможности заемщика в такой ситуации.
На данный момент можно выделить несколько решений проблем с просроченной задолженностью.

Верните кредитору просроченную задолженность. Это наиболее выгодный вариант действий. Банки иногда предлагают закрыть долг со скидкой, убрав пени и штрафы. Банк получает прибыль, когда продает долг третьей стороне. Дисконтирование также используется коллекторскими агентствами. Еще один вариант – обратиться к компании-агрегатору, которая может заниматься вашими долгами и общаться с вашими кредиторами.

Читайте также:
Стандартный договор купли продажи товара

Пройдите через процесс судебного разбирательства с кредитором. Инициировать эту процедуру могут только кредиторы, поэтому не стоит пугаться. Вы сможете отстоять свою позицию в суде, а затем дело передадут в службу судебных приставов, которая взыщет с вас долг в установленном законом порядке.

Физическое лицо должно пройти через процесс банкротства. В этом случае решение принимает суд. Существует несколько способов урегулирования долгов, включая реструктуризацию, добровольное урегулирование и аукционы. Если в последнем случае будет установлено, что после продажи имущества денег не хватает, то сумма считается невозвратной. Банкротство – это сложный процесс, который включает в себя множество этапов, не является быстрым или тщательным, и часто имеет множество негативных последствий, в том числе:

  • Приобретение и продажа имущества возможны только с согласия финансового управляющего;
  • Подарки запрещены;
  • Все регистрационные действия будет осуществлять доверенное лицо;
  • Управление всеми банковскими счетами будет изъято;
  • Быть поручителем запрещено;
  • Приобретение ценных бумаг запрещено;
  • Могут быть введены ограничения на выезд;
  • Открытие счетов запрещено.

Это не полный перечень последствий, список довольно длинный, и подробнее о нем можно прочитать в статье 213.30 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Поэтому необходимо все тщательно просчитать и только потом делать выводы о банкротстве.

Официальное банкротство физического лица

Это единственный вариант, при котором вам не нужно ждать суда. Помимо того, что он самый сложный, он еще и самый выгодный. Кроме того, он еще и очень дорогостоящий. Дела о банкротстве решаются в арбитражных судах путем подачи искового заявления.

Исковое заявление по делу банкротства подается в арбитражный суд

Процедура эта непростая и имеет множество юридических нюансов, поэтому часто должники прибегают к помощи фирм, занимающихся сопровождением подобных дел. Их услуги не бесплатны, но за них взимается плата.

Вы также должны заплатить 25 000 финансовому управляющему, 300 рублей государству, почтовые сборы и расходы на публикацию информации о банкротстве в СМИ. Расходы только на это составляют не менее 50 000. Кроме того, вам необходимо оплатить услуги фирмы, которая вас сопровождает.

Читайте также:
Имеет ли право многодетная семья на квартиру

На рисунке видно, что процедура очень затратная и небыстрая, поэтому используется нечасто. Когда долги гражданина составляют значительную сумму, тогда имеет смысл подать заявление о банкротстве в его пользу.

Как законно не платить по кредиту и жить спокойно:

  1. Собрать пакет документов, оплатить госпошлину в 300 рублей и подать иск в Арбитражный суд. Если необходимо, привлечь компанию-помощника.
    Дождаться первого судебного заседания, на котором суд примет решение, возможно ли данному гражданину провести банкротство, соответствуют ли его долги нормам закона об этой процедуре.
  2. Если да, то суд организовывает назначение финансового управляющего и указывает дату следующего заседания.
  3. Управляющий собирает информацию об имуществе должника, о его финансовом положении, информирует кредиторов, ведет с ними переговоры, составляет план действий.
  4. На заседании управляющий предоставляет свой отчет и план дальнейших действий: реструктуризация или реальное банкротство (чаще всего это именно банкротство).
  5. Суд изучает предоставленные данные и выносит решение.

При признании гражданина банкротом все кредитные и иные виды долгов полностью списываются. Однако финансовый управляющий может также инициировать арест имущества (кроме единственного жилья), и за это действие должнику также придется заплатить.

Если должник имеет достаточный доход для погашения долга, вместо банкротства может быть составлен план реструктуризации. Тогда вам придется заплатить.

Ситуация 1. Если денег нет временно

Можно использовать два метода: реструктуризацию или рефинансирование.

Реструктуризация

Банк так или иначе соглашается подождать (но потребует погашения кредита – в итоге вы платите больше, чем намеревались, когда брали кредит).

  • Кредит на отпуск. В течение определенного периода времени (обычно 1-3 месяца) платежи снижаются, иногда до нуля. Каждый банк использует свои собственные системы: заемщику разрешается выплачивать только тело кредита (основную сумму), или только проценты, или у него есть возможность вообще не платить во время праздников.
  • Продление срока кредита. Вы будете платить дольше, но ежемесячный платеж будет ниже и проще.

Подайте заявление в банк. Укажите, что именно вы хотите (продлить кредит на N месяцев, отсрочить выплату основного долга/процентов на N месяцев). Если у вас есть проблемы, приложите копию документа, подтверждающего ваши проблемы (справка 2-НДФЛ, запись об увольнении в трудовой книжке, больничный лист и т.д.). Попросите дать ответ в течение какого-то условного срока, например, 10-14 дней. Вот пример разумного срока ответа. Как указано выше, закон не устанавливает этот срок для ответа банка. По истечении этих 10-14 дней банк объяснит свой отказ.

Читайте также:
Неустойка по алиментам: как рассчитать и как платить

Форму заявления можно принести в банк:

  • Лично, в двух экземплярах (один для банка и один для вас). Попросите сотрудника банка поставить на каждом экземпляре входящий номер и подпись. В общей сложности у вас есть 1 документ.
  • Отправить по почте – заказным письмом, с описью вложения и уведомлением о получении. Всего у вас будет 3 документа: копия вашего заявления, копия списка вложений, уведомление о получении (вы получите его по почте, когда банк получит ваше письмо).

В случае положительного решения вы будете приглашены на обсуждение реструктуризации. Если вас все устроит, вы подпишете с банком дополнительное соглашение с обновленным графиком платежей. С этого дня у вас начинаются кредитные каникулы.

Хотя банк может отклонить ваше заявление, если у вас плохая кредитная история или ваши финансовые проблемы их не убеждают. В результате у вас есть два варианта: либо рефинансирование, либо написать еще одно заявление (о своей неспособности платить по кредиту), а затем готовиться к суду.

Рефинансирование

Вы берете новый кредит — с меньшим ежемесячным платежом (то есть процентная ставка кредита ниже либо срок кредитования дольше). Этими деньгами выплачиваете старый кредит досрочно и начинаете платить новый.
Пример. В 2015 году вы взяли кредит на 5 лет под 20 % годовых, а через год узнали, что выдается кредит ставке 14 % годовых или с увеличенным сроком кредитования (не 5, а 7 лет) . Вам выгоднее перекредитоваться, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Теоретически, вы можете получить новый кредит в том же банке, где вы брали свой первый кредит. В реальности, конечно, вас вряд ли переведут с более высокой процентной ставки на более низкую, поэтому обратитесь в другой банк.

  1. Подайте заявку на рефинансирование в новый банк, заполнив форму заявления.
  2. Предоставьте документы: паспорт и кредитный договор с первым банком. Банк также может запросить платежные документы из первого банка, справку 2-НДФЛ, трудовую книжку, СНИЛС и т.д.
  3. Дождитесь ответа. Заявки обычно обрабатываются в течение 1-3 рабочих дней.
  4. Если ответ положительный, сообщите в первый банк, что хотите погасить кредит досрочно (это можно сделать, если до окончания платежей осталось не менее 30 календарных дней, п. 4 ст. 11 353-ФЗ). Подайте заявку. В течение 5 календарных дней банк должен предоставить вам расчет общей суммы, которую вы должны выплатить, с указанием суммы основного долга, процентов и других платежей (ч. 7 ст. 11 353-ФЗ).
  5. Получив расчет, перейдите в новый банк. Там вы должны подписать два документа: новый кредитный договор и заявление по форме банка – о переводе денег с вашего вновь открытого счета на оплату кредита в другом банке. Деньги будут перечислены в тот же день, что и договор, или на следующий рабочий день.
  6. Как только деньги будут переведены, возьмите справку из первого банка о том, что у вас нет долгов и что вы полностью выполнили свои обязательства по кредитному договору. Банк обязан его выдать (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации). В законе не указан срок выдачи такой справки, но обычно банки выдают ее в течение примерно 10 дней.
  7. Передайте этот сертификат в новый банк в качестве подтверждения того, что деньги были использованы по назначению. После этого вы можете рассчитывать на получение зарплаты новым и более удобным способом.
Читайте также:
Как вернуть трудовую книжку

Рефинансирование выгодно только в том случае, если кредит был взят недавно и большая его часть еще не погашена. Большинство кредитов начинается с начисления процентов, и только в конце вы сможете погасить тело кредита (то, что вы взяли в долг). Полностью выплатить один кредит, а затем начать выплачивать другой – не самое мудрое решение.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими неплатежами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента досье заемщика находится в руках судебных приставов, которые имеют на это право:

Кредит «Рефинансирование (решение онлайн за 1 минуту)»

  • Регулярно посещать человека по месту жительства и работы;
  • Организовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Запретить человеку выезд из России.

Описанные меры можно применять как в профилактических, так и в последующих целях. Если человек признан виновным по приговору суда, на него налагается обязательство полностью погасить долг. Невыплата кредита банком может привести к уголовному преследованию заемщика за неуплату кредита.

Кстати, лучше, чтобы должник присутствовал на судебных заседаниях. В его отсутствие будет вынесен приказ о выплате долга, но с его подписью: по его условиям судебные приставы могут сразу приступить к взысканию долга. Денежные средства, которых не окажется на счетах, будут конфискованы судебными приставами.

Способ №2

Перекредитование или рефинансирование, суть заключается в том, что в другом банке берется новый кредит, часто под более низкую процентную ставку. При этом можно изменить сумму и сроки выплат. Когда ипотека просрочена, рефинансирование становится более сложным. Вы можете провести рефинансирование, даже если у вас есть просрочки по кредиту.

Часто путаясь с рефинансированием, этот термин описывает реструктуризацию долга. Реструктуризацию долга проводит тот же банк, который выдал кредит, но мы договариваемся об изменении условий сотрудничества. Обычно это увеличение срока погашения с меньшими платежами и распределение штрафов на весь срок кредита. Пожалуйста, поймите, что подавать заявку на реструктуризацию долга необходимо, и для ее одобрения нужна веская причина. Существует несколько причин, по которым долги не выплачиваются:

  • Если женщина внезапно уходит в декретный отпуск, соответственно, уменьшается ее ежемесячный доход;
  • Увольнение из коммерческой организации и переход на работу в государственное учреждение;
  • Проблемы со здоровьем;
  • Повреждение имущества в результате пожара или стихийных бедствий.
Читайте также:
Неустойка по алиментам: как рассчитать и как платить

Чего не нужно делать, чтобы не нажить проблем

Игнорировать банк

Долг не исчезнет сам по себе. Банк все равно захочет получить деньги. Часто коллекторы при взыскании вашего долга действуют не в рамках закона. Это чревато назойливыми звонками вам и вашему окружению, сомнительными встречами с крутыми людьми и другими неприятными последствиями.

Ваш банк также может обратиться в суд для взыскания долга. В результате вам придется расстаться с частью своего имущества. А если финансовое учреждение владеет вашей квартирой, то выселение неизбежно. Предположим, что недвижимость будет продана по цене ниже рыночной, а судебные издержки лягут на ваши плечи.

Брать другие кредиты, чтобы погасить этот

В результате получения нового кредита, если вы не проведете реструктуризацию, ситуация только ухудшится. В следующем месяце вы можете оказаться неплательщиком по двум кредитам вместо одного. Кроме того, чем глубже вы погружаетесь в долги, тем хуже будет ваша кредитная история.

Если вам все же разрешили взять кредит, это означает менее выгодные условия. Таким образом, в банк следует обращаться только в том случае, если у вас есть проблемы с долгами.

  • Как уменьшить или списать кредитную задолженность: 5 способов
  • Финансовые знания для начинающих: что нужно знать перед получением кредита
  • Как понять, что пришло время рефинансировать свой кредит

Я пишу для Лайфхакера о деньгах, законах и правах, а также о том, что делает жизнь проще, лучше и веселее. Кроме того, я проверил эти советы на себе: Я получаю налоговые вычеты, подаю налоги через Интернет, досрочно выплачиваю ипотеку и заставляю почту найти мою посылку.

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Поэтому теоретически можно предположить следующий сценарий: человек продал имущество, расписался с родственниками, не появляется по месту регистрации, судебные приставы не могут его найти. Затем он возвращается в город, и банк забывает о заемщике. Как показывает практика, срок исковой давности может быть продлен на 10 – 15 лет, если банк направит повторное ходатайство в суд и инициирует повторную процедуру по своему делу. В этом случае заемщик проведет значительное количество времени на нелегальном положении. Стоит ли оно того?

Читайте также:
Стандартный договор купли продажи товара

Стоит ли объявлять себя банкротом

Отложите этот вариант до тех пор, пока не испробуете вышеуказанные методы. Банкротство – это не просто метод избавления от долгов. У вас будет испорчена кредитная история, вы потеряете все ценное имущество и право занимать руководящую должность в течение нескольких лет.

Вам также будет назначен кредитный специалист, услуги которого необходимо оплачивать на протяжении нескольких месяцев.

Если вы не можете найти другой вариант, вам придется объявить о банкротстве. Сделать это может гражданин, задолжавший более 500 тысяч, а просрочивший платеж – три месяца. Лайфхакер уже писал о том, как действовать в этой ситуации.

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: